作者｜宋建国「中国太平洋财产保险股份有限公司副总经理」

文章｜《中国金融》2024年第6期

党的二十大明确提出了全面推动乡村振兴、迅速构建农业强国的宏伟愿景。进入2023年12月，中央经济与农村工作会议都对深化“三农”领域的工作进行了关键部署，强调必须聚焦农业强国这一战略目标，持之以恒地加强和推进“三农”工作。在推进农业强国建设的过程中，我们面临着众多且错综复杂的风险。面对着新的任务和挑战，中国太平洋财产保险股份有限公司（简称中国太保产险），作为我国国有的大型骨干保险企业，严格遵守党中央的决策和部署，紧密围绕建设农业强国的总体目标，积极采取行动，精心制定策略，充分展现了农业保险的重要作用，为农业强国的建设提供了有力支持。

提升“三农”保险对粮食安全和重要农产品的保障能力

确保粮食及关键农产品的稳定供应是打造农业强国的首要任务。观察中央层面的一系列战略部署，农业保险被视为未来维护国家粮食安全的关键政策手段，而保障粮食安全也将持续作为农业保险最为核心的政策追求。2023年，中国太保产险对水稻、小麦、玉米这三大主粮作物实施了保险覆盖，涉及面积达1.9亿亩；同时，生猪的保险覆盖量达到了1.15亿头。此举实现了对包括“米袋子、菜篮子、油瓶子、果盘子、肉案子”在内的200多种农作物的全面保险保障。在13个省份的380多个产粮重点县，推出了三大主粮的完全成本和收入保险。为185.18万户次的农户提供了共计796.23亿元的风险保障，有效助力我国在粮食生产面临逆境的情况下再次实现丰收，并创造了新的产量纪录。在农业强国建设的新阶段，中国太保产险积极承担起保障粮食安全这一国家重大利益的使命，不断强化保险产品的供给与技术创新，致力于打造一个层次更高、质量更优、效率更强、可持续性更好的粮食安全风险保障体系。

首先，要确保种子和耕地这两个关键要素得到妥善保护。种子被视为粮食生产的“心脏”，在2023年，中国太保产险为包括河北、河南、广东在内的全国22个省份提供了玉米、杂交水稻、小麦等作物的制种保险，总计提供了价值7.75亿元的风险保障。2023年，中国太保产险在江苏地区推出了“种业无忧”综合保险方案，为涉种企业提供了涵盖研发育种、制种繁育、生产加工等全流程的4000万元风险保障，助力农业“芯片”安全，确保国家粮食安全。耕地对于粮食生产至关重要，中国太保产险依托农田建设工程质量潜在缺陷保险（IDI）以及高标准农田综合保险等险种，为各地的高标准农田建设提供了坚实的保障。同时，在安徽地区，该公司勇于探索，率先创新建立了我国首个高标准农田管护系统。此外，在广东、浙江、江苏等省份，创新实施了耕地地力指数保险项目；在吉林梨树，推动了针对黑土地的收益保险定制化服务方案的创新实施，从而为提高耕地质量提供了有力保障。

二是确保多元化食物供应体系的安全稳定。所谓大农业观和大食物观，就是在确保粮食安全的前提下，将视野从耕地资源延伸至整个国土空间，从森林、草原、江河湖海以及设施农业中获取食物，同时从植物、动物和微生物中获取热量和蛋白质。中国太保产险对大农业观和大食物观的精髓与要求有着深刻理解，致力于推动具有地方特色的农业保险业务发展。该保险公司着力提升棉、油、糖、肉、蛋、奶、果、菜、蔬、菌、菇、笋等关键农副产品的优质、多样化供应。同时，积极规划设施农业领域，推广日光温室、植物工厂以及集约化畜禽养殖保险服务，并推进陆地与远洋养殖渔场的综合保险方案，以此拓宽农业生产的空间和领域。

三是创新助推提升风险减量服务质效。中国太保产险认真执行党中央关于推动全链条节约减损的指示，秉持“预防胜于赔偿”的服务宗旨，借助e农险AI9.0技术架构，充分利用“慧眼·智远”AI遥感平台的技术优势，实现了种植保险的自动化管理、高频次的长势监控和AI辅助定损。同时，将理赔服务拓展为全过程服务，主动进行全流程风险监控。运用遥感技术对承保作物的生长过程进行跟踪监测，灾害发生时与农业技术部门协作进行预防和救援，灾害过后迅速处理理赔事宜，通过技术手段增强农业农村的防灾减灾能力。2023年，公司农业保险的赔偿金额超过了130亿元，受惠的农户数量达到了460万户以上；在同年，公司积极应对了40多次各类严重的农业灾害，灾害赔偿的总金额超过了27亿元。在京津冀地区遭遇暴雨侵袭时，我们充分利用了保全、防灾、减灾、赔偿一体化作业的显著优势，短短15天内便完成了超过1亿元的赔付，为受灾农户迅速恢复生产和生活提供了坚实的保障；而在河南“烂场雨”灾害的应对中，中国太保产险在15天内为超过42万户次的受益农户提供了赔付，赔付效率持续保持行业领先，有力地维护了夏粮收获季节农户的利益。

第四点，在于推动现代农业经营体系的形成。考虑到我国大量小农户的基本国情，大力推广面向小农户的社会化服务，同时，大力培养新型的农业经营实体，形成了具有中国特色的农业双层经营模式。聚焦于适度规模经营的主体，在浙江、上海、广西等地，中国太保产险根据新型规模经营主体的需求，创新推出了责任全面、保障力度大、服务优质的特色保险产品。太保产险借助太安农险研究院的力量，在山西地区对“土地托管与保险相结合”的模式进行了深入研究，并向社会化服务组织全面推出了综合性的保险服务方案。

提升“三农”保险对全面推进乡村振兴的保障能力

民族复兴之路，乡村振兴不可或缺。中央农村工作会议强调，在新时代的伟大征程中，全面推动乡村振兴是“三农”工作的核心抓手，其中产业振兴占据首要地位，坚守并扩大脱贫攻坚的成果是基本要求，而提高农民收入则是核心目标。中国太保产险紧扣乡村振兴的核心任务，在推动产业繁荣、稳固脱贫成效、推动共同富裕等维度，显著增强了“三农”保险在全面推动乡村振兴过程中的保障作用。

首先，有助于推动农业产业的繁荣发展。在发展乡村产业的过程中，核心是要深刻理解“土特产”这三个字，并持之以恒地实施产业强农、质量强农、绿色强农的策略，将农业打造成为一个现代化的巨型产业。中国太保产险专注于地方具有优势与特色的农业产业，丰富保险产品种类，推行“一县一品”和“一县多品”的地方特色保险项目，为区域特色产业的成长提供有力支持。同时，拓展保险覆盖至产业链的各个环节，推动一二三产业的深度融合。以产业数字化作为核心，借助溯源保险、品质保险等工具，在广东打造供应链、产业链、价值链，以及农产品全产业链数字生态圈，形成“三链一圈”的农民收入保障新机制，助力广东优质农产品走出乡村，进入城市市场，并推动荔枝产业向高质量发展迈进。苏州地区正致力于创新实践，探索实施“保险与信贷、科技以及产业联合体”相结合的供应链金融服务新策略，以此向商业淡水鱼收入保险项目提供总计1220万元的风险保障。

二是确保脱贫成果稳固。目前，脱贫攻坚成果的巩固与拓展进展顺利，尚未出现整村或整乡的返贫情况，然而，返贫和致贫的风险依然存在。因此，我们必须坚决维护不发生大规模返贫的底线，并持续提升脱贫地区及脱贫群众自我发展的内在动力。中国太保产险持续关注那些容易陷入贫困的人群，不断推动“防贫保”项目的实施，同时推出了更为完善的“5+N”振兴保产品系列，全面满足临贫易贫人群的保险需求，为产业发展提供助力。此外，还针对重点地区的农产品销售需求进行精准对接，通过消费帮扶活动，进一步增强地区的内生发展动力。

第三，我们要创新保险体系，以推动社会的共同繁荣。国家领导人明确指出，必须将提高农民收入定位为“三农”工作的核心目标，并想方设法扩大农民增收的途径。农业保险作为一种对农民有利的政策手段，必须不断改进服务，提高保障效果，不断增强农民的幸福感。为了更好地促进农民增加收入，中国太保产险构建了一个涵盖粮食、生猪、蔬菜及特色作物等多个领域的农产品收益保险体系，旨在满足农民多样化的风险保障需求。在2023年，该体系为18万户次的农户提供了总计157亿元的风险保障，并支付了5.3亿元的赔款。此外，为了显著提升村级自身的“造血”功能，中国太保产险在江苏淮安地区率先推出了村集体经济收入保险这一创新举措。截至2023年，该保险已覆盖全市623个村居，提供了3.1亿元的风险保障，为村集体经济构筑了坚实的保障防线。

提升“三农”保险对农村现代化建设的保障能力

推进农村现代化是构建农业强国的核心需求和不可或缺的前提，而打造既适宜居住又适宜从事产业活动、和谐美好的乡村环境，则是农业强国理应承担的责任和使命。中国太平洋财产保险借鉴“千万工程”的成功做法，根据各地实际情况，采取有针对性的措施，致力于为农村提供“三农”保险服务，促进乡村生态文明建设，强化乡村基础设施建设，支持农村改革的深入发展，以及助力农村社会治理能力的提升。通过这些举措，不断推动农业和农村的现代化进程，使乡村在各个方面实现全面进步，既注重外在形态的改善，也关注内在精神的提升。

首先，致力于推动乡村生态文明建设，助力农村实现绿色低碳的转型发展。其次，要迅速推进农业和农村的减排固碳工作，提升农业的绿色生态效益，这不仅是农业农村现代化的本质需求，更是其发展的必然趋势。中国太保产险，作为行业内部率先探索碳金融保险服务的专业保险公司，已陆续推出“碳汇助力乡村振兴”以及“碳普惠助力乡村振兴”的综合性保险服务方案。这些方案借助碳金融的力量，将生态价值转化为实际效益，促进了普惠金融的普及，同时也极大地激发了农民保护农业生态环境的主动性和积极性。2023年，我国在山东地区率先完成了农业碳汇保险服务团队的培训及组建任务，并与专业机构携手，为山东省兰陵县的农田提供了土壤碳汇量的测量以及风险保障服务。与桂林银行携手，在广西地区率先实施“绿色保险与绿色信贷”相结合的新模式，顺利发行了公司首笔蓝色碳汇保险产品；为牡蛎养殖企业量身打造了“碳汇抵押+碳汇价值保险”的专属绿色金融服务方案，有效保障了当地新型经营主体在牡蛎养殖过程中可能遭受的蓝色碳汇价值损失风险。

二是将乡村基础设施保险作为关键切入点，有力支持美丽乡村与繁荣乡村的建设进程。目前，我国农业农村基础设施建设的滞后性是城乡发展不平衡的最明显体现。在国家不断强化农村的普遍性、保障性、基础性民生工程建设的背景下，农村的交通、水利、物流、电力等基础设施建设将迎来快速发展，逐步提升农村居民的基本现代生活水准。中国太保产险在农田高标准化、水利设施、堤坝防护、乡村道路建设以及仓储保鲜冷链物流等关键工程领域，不断加大投入，致力于提供高品质的保险服务。特别是在乡村交通领域，自2016年以来，公司已承担起普通国省道的巨灾保险工作，为浙江、广西等地的约11万公里乡村公路提供了超过241亿元的风险保障。中国太保产险针对昆山市锦溪镇的农村人居环境，提供了针对204座厕所的专业风险保障服务，累计保障金额超过3亿元，有效推动了农村人居环境的优化，为美丽乡村的持续发展保驾护航。

第三，致力于农村社会治理服务，迅速处理基层潜在风险。乡村治理是国家治理体系的关键环节。中国太保产险积极推动农房保险、小额意外伤害保险、社会治安保险、救助保险等与民生密切相关的保险业务，同时参与构建农村多级医疗保障体系，有力地帮助解决农民群众面临的紧迫、困难与忧虑问题。此外，通过金融机构如银行、期货公司的协同合作，农业保险保单的增信功能得到充分体现。各地纷纷推出“农业保险与期货结合信贷”、“农业保险与担保结合信贷”以及“农业保险与一揽子金融产品结合”等多种创新模式。这些模式不仅为金融机构提供了下乡服务的便利，同时也促进了农户信用意识的培养。同时，借助科技的力量，通过实施线上电子签名、信用评分等措施，有效缩短了服务农民的最后一环距离，并且不断加强和提高了农民的自我管理能力。